Un financement participatif pour faire rebondir le ricochet
Le projet ayant évolué en 2017 avec le passage de 2 à 4 foyers, la création de nouveaux logements a nécessité de repenser notre montage financier. En 2019, pour pouvoir continuer notre belle expérience, nous avons décidé de recourir à un emprunt participatif, c’est-à-dire emprunter à des citoyens plutôt qu’à une banque.
Pourquoi un prêt participatif ?
- Nous croyons sincèrement à la solidarité humaine et à la coopération plutôt qu’au pouvoir et aux pratiques des banques.
- Notre projet n’est pas classique et nous n'avons pas la certitude que les banques suivront une telle expérience.
- Nous préférons verser des intérêts à vous, notre entourage, plutôt qu’à des organismes bancaires.
Combien avons-nous emprunté ?
- Les membres initiaux du projet ont déjà investi 160 000€, et les nouveaux arrivant·es amènent 80 000€ en fond propre.
- En 2019, nous avons emprunté 217 000€ sur les 260 000€ espérés, afin de financer les logements de chacun·e.
- Ce montant a été calculé en fonction de nos capacités de remboursement et les propositions des prêteur-ses. Il permet à chacun d'acquérir un logement pour un investissement individuel d'environ 85 000€.
- 63 prêts ont été souscrits, d'un montant moyen de 3500€ (de 200 à 30k€) sur des durées de 4 mois à 15 ans (moyenne : 6,7 ans). 19 prêts seulement sont soumis à intérêts : le prêt citoyen nous coûte donc 2020€, en plus des longues heures de travail administratif et de 2 prêts soumis à intérêt en main d’œuvre ou en produits de la ferme :-)
- Nous avons refusé certains prêts faute de pouvoir les rembourser dans les délais souhaités par les prêteur-ses. Nous gardons cette liste sous le coude, pour une future opération qui nous permettrait de réaliser des travaux futurs (installation photovoltaïque, réfection de la toiture de la grange, entretien du bâti existant...).
- Nous avons reçu en parallèle 1430€ en dons sur la plateforme Leetchi, qui couvre une grande partie de nos intérêts.
Ce que ça vous apporte ?
- Vous donnez du sens à votre épargne.
- Vous êtes rémunéré·es au taux de votre choix (ce qui peut être plus rentable qu’un livret A).
- Vous soutenez un mode de financement solidaire pour un projet qui a du sens.
Ce que ça nous apporte ?
- La possibilité de faire perdurer un projet de vie collectif.
- Avoir des logements sains et performants thermiquement.
- Faire grandir nos enfants dans un lieu vivant, ouvert sur le monde.
- Mener un projet d'agriculture biologique en traction animale.
- Participer à la construction d'un monde plus en accord avec nos valeurs.
- Permettre à des personnes sans beaucoup de moyens d'accéder à un lieu de vie.
Concrètement, comment tout ça s'est organisé ?
- Le principe : le prêteur-se a proposé de prêter à l'un-e d'entre nous le montant qu'il souhaite et peut (200€, 500€, 1000€, 5 000€ ou plus !) selon la durée et le taux à sa convenance (maximum 1,5 %) via un formulaire en ligne. Pour chaque prêteur·se, nous avons organisé un prêt « comme à la banque » avec simulation d’amortissement sur la période choisie et calcul des mensualités.
- Pour acter et officialiser le prêt : nous avons établi une reconnaissance de dettes via un document CERFA de l’État, qui sert aussi éventuellement à déclarer aux impôts les intérêts générés.
- Pour rembourser : selon la fréquence choisie avec le prêteur-se, nous faisons des virements de remboursement selon le plan de financement simulé et signé ensemble.
On parle de nous dans les médias
Passerelle Eco n°72 - Mars 2020
Article "Un emprunt participatif autogéré pour financer l'habitat"
La Maison Ecologique n°122 - Avril/Mai 2021
Article "Empruntez sans passer par la case banquier"